隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就業(yè)模式越來(lái)越多樣化，無(wú)論有意無(wú)意，主動(dòng)被動(dòng)，總之出現(xiàn)了很多靈活就業(yè)者，況且這個(gè)群體在逐漸擴(kuò)大。這些人和在公司上班的人不一樣，他們沒(méi)有固定的工作單位，也就沒(méi)有公司幫他們交社保。所以他們需要自己負(fù)擔(dān)社保費(fèi)用，那么，對(duì)于自繳社保人員，如何繳納對(duì)自己最有利？下面我們解讀三種社保繳納方式的參保費(fèi)和退休待遇，供大家參考。

一、 沒(méi)有工作單位，五險(xiǎn)都要交嗎？

社保就是我們常說(shuō)的五險(xiǎn)，大家都知道要交五險(xiǎn)，那么具體五險(xiǎn)有哪幾種，每一種都要交嗎？我們通過(guò)一張表來(lái)看一下。

簡(jiǎn)單歸納：職工需要繳納全部五險(xiǎn)，其中個(gè)人交一部分，單位交一部分，而且單位繳納的比例要比個(gè)人的多；“靈活就業(yè)社保”和“居民社保”繳納的只是五險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，需要個(gè)人負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用。

如果沒(méi)有工作單位，既可以以“靈活就業(yè)身份參保”，也可以繳納“居民社保”。

1、靈活就業(yè)參保

如果以靈活就業(yè)身份參保，需要在戶口所在地繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然是靈活就業(yè)身份，但實(shí)際上繳納的也是職工社保，只不過(guò)不需要繳納其他三險(xiǎn)。但是需要注意，以靈活就業(yè)參保，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是捆綁的，意思是只能一起購(gòu)買，不能分開(kāi)購(gòu)買。

2、居民社保

如果直接參保居民社保，也需要在戶口所在地繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。居民社保中沒(méi)有生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。

跟靈活就業(yè)參保不同的是，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民醫(yī)療保險(xiǎn)是分開(kāi)投保的，不強(qiáng)制同時(shí)購(gòu)買。

3、企業(yè)職工參保

大家可以看到上面2個(gè)都是需要在戶口所在地才能參保，而企業(yè)職工參保則不需要。所以，如果不在戶口所在地，想要在工作當(dāng)?shù)刭?gòu)買社保，可以通過(guò)掛靠公司或者通過(guò)第三方社保代繳公司進(jìn)行繳納企業(yè)職工社保。
二、靈活就業(yè)人員，養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交更劃算？

1、靈活就業(yè)參加職工社保，交多少錢，領(lǐng)多少錢？

我們首先來(lái)看一看養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取條件。以上海市為例（下面內(nèi)容如無(wú)特殊說(shuō)明，都是上海市2022年政策），養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取條件如下：

簡(jiǎn)單歸納：目前的退休時(shí)間還是以男性60周歲，女性55周歲為主，養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取條件是至少累計(jì)滿15年，并且在退休之前可以一直繳納。

（1）養(yǎng)老保險(xiǎn)要交多少錢？

我們看一下上海市的最新養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例：

簡(jiǎn)單歸納：社保的繳費(fèi)基數(shù)從4927~24633元不等，可以選擇按最低4927元繳納，也可以按照最高24633元進(jìn)行繳納。

而養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納比例，個(gè)人為8%，單位繳納為16%。如果是靈活就業(yè)人員，則需要繳納全部的24%，每月1182元。其中8%（394元）進(jìn)入個(gè)人賬戶，16%（788元）進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。

（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么計(jì)算？

上海地區(qū)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇計(jì)算公式：

月基本養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

這個(gè)公式可以從2部分去看：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = （上年度全市職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

關(guān)于具體計(jì)發(fā)月數(shù)，根據(jù)退休年齡而定的，用一張圖總結(jié)一下：

簡(jiǎn)單歸納：60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，但這不是我們實(shí)際領(lǐng)取的月數(shù)，而是用在公式中計(jì)算的月數(shù)。

同時(shí)我們可以看到，這兩個(gè)公式都有一個(gè)很重要的點(diǎn)，一個(gè)是繳費(fèi)年限，一個(gè)是個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額，所以說(shuō)，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高。

（3）具體能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

以老張為例，老張31歲開(kāi)始交社保，60歲時(shí)退休。假設(shè)老張31歲時(shí)工資是10000元，每5年上漲2000元，同時(shí)當(dāng)?shù)仄骄べY7000元，每5年上漲500元。

我們通過(guò)下面這張表看一下：

簡(jiǎn)單歸納：在一直繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況下，老張退休后，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金高達(dá)7195元。

這樣計(jì)算，在職職工個(gè)人繳費(fèi)只需要5年就能全部領(lǐng)回來(lái)，之后領(lǐng)的全是多出的部分。

但是如果以靈活就業(yè)參保領(lǐng)取，則個(gè)人全部繳納的金額為：432000x3 = 1396000元；而通過(guò)這種方式需要15年才能把所繳納的全部社保金額領(lǐng)回來(lái)，之后領(lǐng)的才是多出來(lái)的。所以這種方式是否合適，請(qǐng)個(gè)人慎重判斷。

上述計(jì)算的值與實(shí)際的領(lǐng)取金額有所不同，有利息以及通貨膨脹等因素未考慮，所以這里計(jì)算的數(shù)據(jù)僅做參考。

2、以靈活就業(yè)身份參保，交多少錢，領(lǐng)多少錢？

靈活就業(yè)參保，比之職工社保，只是少交了失業(yè)、工傷、生育三險(xiǎn)，而這三險(xiǎn)在職工社保中總計(jì)繳納比例很低，所以相較于職工社保，費(fèi)用相差不大，在此不再詳細(xì)列算。數(shù)額大致參照職工社保即可。

3、靈活就業(yè)人員參加居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，交多少錢，領(lǐng)多少錢？

參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，年滿60周歲、累計(jì)繳費(fèi)滿15年，且未領(lǐng)取國(guó)家和本市規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，就可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

首先看看上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)：

參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年500~5300元中間設(shè)10個(gè)檔次。

上海市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成，支付終身。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為1010元；累計(jì)繳費(fèi)超過(guò)15年的參保人員，每超過(guò)1年，其基礎(chǔ)養(yǎng)老金增加20元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額除以139。

如老張31歲開(kāi)始繳納居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，交到了60歲，按29年算，每年繳納最高5300元檔次繳納，按每5年上漲500來(lái)計(jì)算，退休前個(gè)人賬戶總額為：191200元。

則老張退休后每月領(lǐng)取大概4000元左右，一年大概領(lǐng)取5萬(wàn)元左右。

三、 靈活就業(yè)人員，醫(yī)療保險(xiǎn)怎么交比較劃算？

大家都知道社保并非全國(guó)統(tǒng)一政策的，醫(yī)保也是，并且醫(yī)保的政策比養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策差距還要大。

下面我們來(lái)具體看看，沒(méi)有工作單位，醫(yī)保交哪種比較劃算？

1、職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，繳費(fèi)的區(qū)別？

我們看一看上海市職工醫(yī)保與居民醫(yī)保的繳費(fèi)區(qū)別。

首先看第一張表，關(guān)于上海市居民醫(yī)保的繳費(fèi)方案：

簡(jiǎn)單歸納：居民醫(yī)保按年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)隨著年齡變化，不同年齡段金額固定。

再看看職工醫(yī)保的繳費(fèi)方案：

同養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣：以靈活就業(yè)參保職工醫(yī)保的繳納比例是11.5%，即包含了醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分和單位繳費(fèi)部門。

例如，以6000元的基數(shù)繳納醫(yī)保，則每年需繳納：6000 x 11.5% x 12 = 8280 元。

總體看下來(lái)，兩者的費(fèi)用相差極大，幾乎有十倍之多。那么兩者的報(bào)銷有哪些區(qū)別呢？

2、職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，報(bào)銷的區(qū)別？

我們?cè)谏厦鎸?duì)比了職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的收費(fèi)的區(qū)別，那么它們的報(bào)銷有區(qū)別嗎？下面我們來(lái)綜合分析下。

醫(yī)保報(bào)銷主要分門急診報(bào)銷和住院報(bào)銷。

我們首先來(lái)看上海市居民醫(yī)保報(bào)銷政策：

我們?cè)賮?lái)看看上海市職工醫(yī)保的報(bào)銷政策：

簡(jiǎn)單歸納：通過(guò)兩張表的對(duì)比，可以看到，居民醫(yī)保對(duì)于不同年齡段和不同醫(yī)院的報(bào)銷條件各不相同。而職工醫(yī)保對(duì)于在職員工住院方面的報(bào)銷比例較高，且職工醫(yī)保有門診大病的報(bào)銷，而居民醫(yī)保沒(méi)有這一點(diǎn)，只有門診和住院的報(bào)銷。

四、可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)代替社保嗎？

通過(guò)上述的詳細(xì)介紹，可以看到靈活就業(yè)人員參加社保有一定的繳費(fèi)壓力，于是很多人希望通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)代替社保。

對(duì)此，可以簡(jiǎn)單說(shuō)明，雖然社保費(fèi)用較高，但它也具有商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法擁有的優(yōu)勢(shì)。首先總體來(lái)講社保帶有國(guó)家福利性質(zhì)，可以帶病投保、每年可續(xù)，而商業(yè)保險(xiǎn)則不允許帶病投保，且執(zhí)行比較麻煩。

而且在擁有社保的情況下，購(gòu)買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)低很多。所以，最好是擁有社保的同時(shí)再去配置商業(yè)保險(xiǎn)。